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đŸŽžïžđŸ“‘ L'abrĂ©gĂ© du vendredi - 🌐🇹🇳💰 L'avĂšnement du e-yuan | Richard Turrin
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Quand les gouvernements reprennent la technologie Ă  leur compte

FlowBear
Aug 13, 2021
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🌐🇹🇳💰 L'avùnement du e-yuan | Richard Turrin

Richard Turrin est l’auteur de Cashless: China's Digital Currency Revolution. Il a dĂ©butĂ© sa carriĂšre en banque d’investissement, avant de s’occuper du dĂ©partement FinTech de IBM. Il exerce dĂ©sormais comme consultant en Chine. Dans ce podcast, il prĂ©sente la rĂ©volution financiĂšre actuellement en marche en Chine et leur projet de crĂ©ation d’une monnaie numĂ©rique de banque centrale.

Au cours de la derniĂšre dĂ©cennie, la Chine a lancĂ© de vastes projets de digitalisation des services bancaires. Au dĂ©but des annĂ©es 2010, une grande partie de la population, pauvre et rurale, Ă©tait totalement exclue du systĂšme financier. Pour rĂ©soudre ce problĂšme, le gouvernement s’est tournĂ© vers le numĂ©rique en autorisant les gĂ©ants de la tech Ă  disrupter l’industrie bancaire.

La 1Ăšre vague de digitalisation du secteur bancaire chinois

DĂšs 2014, quatre grandes entreprises se sont vues accorder une licence bancaire :

  • WeChat, rĂ©seau social Ă©quivalent Ă  Facebook

  • Alipay, le Amazon chinois

  • Baidu, le moteur de recherche leader en Chine

  • Suning, gĂ©ant de la distribution

Ces entreprises ont bouleversĂ© le paysage bancaire chinois. Elles se sont attaquĂ©es aux services de paiement en se plaçant comme intermĂ©diaires entre banques et particuliers. DĂ©sormais, les chinois paient principalement via leur smartphone : c’est simple et totalement gratuit. Ces services se basent sur des QR codes, ce qui leur permet d’ĂȘtre accessible Ă  tous, mĂȘme sur les tĂ©lĂ©phones les plus bas de gamme. Les cartes bancaires sont devenues obsolĂštes. 

Ces entreprises se sont ensuite attaquĂ©s Ă  d’autres pans des services bancaires, comme l’épargne, le micro-crĂ©dit et l’assurance.

Régulation : dilemme entre innovation et protectionnisme

Tandis que le gouvernement chinois a choisi de permettre aux gĂ©ants tech de venir concurrencer les banques commerciales, il n’en a pas Ă©tĂ© de mĂȘme en occident. Aux Etats-Unis par exemple, industries bancaire et technologique Ă©voluent dans deux mondes bien sĂ©parĂ©s. Le rĂ©gulateur protĂšge les banques amĂ©ricaines en instaurant de hautes barriĂšres Ă  l’entrĂ©e, fruits d’un lobbying efficace. D’un autre cĂŽtĂ©, maintenir les GAFA Ă  l’écart des services financiers permet d’éviter la crĂ©ation de cartels d’entreprises toutes puissantes. En Chine, ces conglomĂ©rats sont d’ailleurs devenus « too big to fail Â», ce qui a poussĂ© le gouvernement Ă  resserrer la rĂ©glementation.

RĂ©sultat, aux Etats-Unis et en Europe, les Ă©volutions amenĂ©es par les FinTech sont restĂ©es superficielles. Elles ont modernisĂ© les interfaces et l’expĂ©rience utilisateur, mais sont loin d’avoir bouleversĂ© l’industrie en profondeur.

La 2nde vague de digitalisation

En parallĂšle, la Chine a initiĂ© en 2014 la crĂ©ation d’une monnaie banque centrale numĂ©rique, inspirĂ©e par la crĂ©ation de Bitcoin. AprĂšs de longues annĂ©es de recherche et de conception, le premier test grandeur nature a Ă©tĂ© lancĂ© Ă  Shenzhen en 2020.

Les services proposĂ©s par WeChat et consorts permettent d’échanger une reprĂ©sentation de l’argent qui est logĂ© dans un compte bancaire. Il ne s’agit que d’un jeu comptable, le numĂ©rique n’étant qu’un canal de communication.

Au contraire, cette monnaie numĂ©rique de banque centrale (MNBC ou CBDC en anglais) a une rĂ©elle valeur fiduciaire. En payant via cette monnaie, l’argent passe d’un portefeuille virtuel Ă  un autre sans l’intervention d’entreprises tierces (une banque, le rĂ©seau Visa, etc
).

Cet e-yuan sera Ă©mis directement par la banque centrale chinoise et n’aura probablement rien de dĂ©centralisĂ©.

L’intĂ©rĂȘt des MNBC

La MNBC prĂ©sente diffĂ©rents intĂ©rĂȘts pour les gouvernements : 

  • accroĂźtre encore l’inclusion financiĂšre

  • faciliter les vĂ©rifications KYC et AML

  • permettre le dĂ©ploiement de smart-contracts ouvrant tout une myriade d’applications potentielles (collecter des impĂŽts, geler des fonds automatiquement, forcer l’exĂ©cution d’une dĂ©cision de justice, appliquer des dĂ©cisions de maniĂšre extra-territoriale
)

Concurrencer le dollar sur la scĂšne internationale

Le yuan numĂ©rique sera Ă©galement trĂšs intĂ©ressant pour la Chine sur le plan international. Une fois dĂ©ployĂ©e sur le territoire chinois, cette monnaie programmable sera probablement utilisĂ©e dans les pays Ă©mergents qui commercent beaucoup avec la Chine (la nouvelle route de la soie numĂ©rique). Elle simplifiera Ă©normĂ©ment la rĂ©alisation d’échanges commerciaux avec la Chine en automatisant notamment le droit international. Il est certain que cela intĂ©ressera de nombreuses entreprises.

Cela permettra au yuan de prendre son indépendance vis-à-vis du dollar et progressivement, de le remplacer comme monnaie internationale de référence.

La crĂ©ation d’une MNBC est Ă©tudiĂ©e de prĂšs par la Banque Centrale EuropĂ©enne, mais n’aboutira pas avant encore quelques annĂ©es. Les Etats-Unis sont, eux, encore plus en retard. Selon Richard, ils n’auront d’autre choix Ă  court-terme que d’exploiter (et rĂ©guler) les stablecoins qui se sont dĂ©veloppĂ©s dans l’écosystĂšme crypto, seuls actifs numĂ©riques Ă  leur disposition. Jusqu’à l’arrivĂ©e de leur propre MNBC, ce qui nĂ©cessitera d’attendre au moins une petite dizaine d’annĂ©es.

Voici donc une vision alternative (dystopique ?) du futur de la finance : un monde oĂč les gouvernements profitent de la technologie pour exercer un contrĂŽle total sur leurs concitoyens, bien loin de l’idĂ©al crypto.


🔎 Le zoom sur l’invitĂ©

Richard Turrin est l’auteur de Cashless: China's Digital Currency Revolution. Il a dĂ©butĂ© sa carriĂšre en banque d’investissement, avant de s’occuper du dĂ©partement FinTech de IBM. Il exerce dĂ©sormais comme consultant en Chine.


 đŸ’Ź đŸ‡«đŸ‡· Ce texte est le rĂ©sumĂ© d’une vidĂ©o en anglais publiĂ©e par BanklessHQ le 9 aoĂ»t 2021. N’hĂ©sitez pas Ă  la visionner si le sujet vous intĂ©resse. Cet article a Ă©tĂ© Ă©crit par FlowBear et Ă©ditĂ© par Jon. Source :


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